Siete respuestas para conocer lo más importante del Seguro de Accidentes Personales
A diario, las noticias reportan accidentes de todo tipo. Una caída, un golpe, una garrafa de gas mal cerrada, por ejemplo, pueden provocar un daño no esperado. Por eso, los accidentes no son sucesos lejanos de los que nadie está libre.
Un caso emblemático en el historial de LBC Seguros es el de una universitaria que debido a una caída fortuita en su domicilio al día siguiente de adquirir el seguro, estuvo internada en la Unidad de Terapia Intensiva y requirió de una cirugía mayor debido al Traumatismo Encéfalo Craneano (TEC) que le provocó el golpe. La cobertura por gastos médicos le permitió a la familia cubrir el monto por la atención especializada que se necesitó en ese momento.
El Gerente Nacional de Suscripción de La Boliviana Ciacruz, Santiago Bustillos, respondió las siete preguntas esenciales sobre uno de los seguros menos conocidos de la industria, el Seguro de Accidentes Personales y la importancia de contar con una cobertura frente a estos sucesos inesperados que pueden generar lesiones que se traducen en una elevada carga financiera para la familia del asegurado.
- ¿Por qué debería contratar un seguro de Accidentes Personales?
Respuesta.- Muy sencillo. Porque nadie está libre de un accidente y más aún cuando se desarrolla una actividad laboral. Por eso, es importante contar con una cobertura de este tipo ya que en muchos casos, los gastos que se requieren para cubrir un accidente pueden ser muy altos y generar un costo que afecta seriamente a la economía familiar. Además, en el grupo familiar, hay una alta exposición a sufrir un accidente para lo cual este seguro es muy útil y eficiente.
- ¿Qué es un seguro de Accidentes personales?
Respuesta.- Es una manera muy eficiente de protegerse de un riesgo tan habitual, como la ocurrencia de un accidente. Esta póliza asegura a una persona por accidentes fortuitos, que en definitiva representan la mayor exposición a su integridad física, y lo hace a un costo muy accesible. Bajo este producto puede asegurarse a todo el grupo familiar contra riesgos de Muerte, Invalidez Total y/o Parcial Permanente, Gastos Médicos y Gastos de Sepelio, siempre y cuando sean causadas por un accidente fortuito.
- ¿Cuál es la diferencia con un seguro de salud? ¿O es lo mismo?
Respuesta.- Son parecidos pero no son lo mismo. Un seguro de salud cubre básicamente riesgos de enfermedades y de accidentes; mientras que un seguro de Accidentes Personales cubre solamente la segunda parte. La carga operativa de administrar riesgos de enfermedades es muy alta porque comprende principalmente la administración de una red de atención médica. Por este motivo y al excluirse esta cobertura de los seguros de Accidentes Personales, la diferencia en costos de ambos productos es significante.
- Entonces ¿Cuáles son las coberturas que ofrece el seguro de Accidentes Personales?
Respuesta.- Este tipo de seguro ofrece cuatro coberturas:
Muerte accidental: Es la cobertura principal y se activa cuando el deceso ocurre por causa de un accidente fortuito (nuevamente, no enfermedad) que no esté dentro de las exclusiones habituales (suicidio, actos penales, actos dolosos, entre otros). En este caso, la indemnización es por el total del monto asegurado.
Invalidez total o parcial permanente: Cuando por causa de un accidente el asegurado se ve impedido por completo de movilizarse por su cuenta (no puede volver a caminar, por ejemplo) o se reduce la movilidad (cuando pierde un brazo o una pierna, por ejemplo). En estos casos, corresponde una indemnización parcial del monto asegurado.
Gastos médicos: Consiste en el pago a reembolso de un monto determinado por los gastos que requiera la atención médica de un accidente. Es el más frecuente y el más útil para el asegurado porque cubre gastos importantes de accidentes fortuitos y que pueden llevan a requerir montos elevados. Por ejemplo, todos los gastos que exigen la cirugía y la atención para atender una fractura ocasionada por una caída.
Gastos de sepelio: Otra cobertura adicional que en el caso de muerte cubre un monto determinado para los gastos que se requiere para el entierro del asegurado.
- ¿Cómo se contrata este seguro?
Respuesta.- El procedimiento es muy sencillo. Se llena un formulario en el que se especifica que no forma parte de un grupo laboral con alta exposición a riesgo (personas para las que existe seguros más específicos) y que se encuentra dentro del rango de edad exigido (para acceder al seguro debe ser mayor de 15 años de edad y menor de 65 años de edad). Para menores de edad este seguro está disponible también pero por montos menores a USD 5.000 de suma asegurada.
Es habitual que venga asociado a otro seguro que se contrata en LBC, como por ejemplo al seguro LBC Hogar que ofrece cobertura para todos los miembros del grupo familiar.
- ¿Es muy costoso?
Respuesta.- No. Es muy accesible. Las primas son muy económicas y los montos asegurados ofrecen una cobertura muy amplia. Naturalmente, el costo se define por el tipo de riesgo al que está expuesta la persona. Mientras más riesgosa sea la actividad del asegurado, mayor será la prima. Sin embargo, la prima no representa un gasto elevado y en el caso más extremo, no significa que se afectará el presupuesto familiar.
En el caso de LBC Seguros, la tarifa se define por el tipo de riesgo y depende de la suma asegurada. De todas maneras, para tener una idea del alto beneficio que se obtiene por un bajo costo consideremos la póliza más común, USD10.000 por muerte accidental y USD2.000 para gastos médicos, tiene una prima anual de USD45 para un oficinista (riesgo moderado) y USD65 para un obrero de construcción (riesgo elevado). En el caso de los niños, la prima es menor.
En el primer caso, la prima equivale a una inversión menor a cuatro dólares mensuales y en el segundo algo más de 5 dólares al mes, menos del valor de una entrada al cine.
- ¿Cuál es mayor atributo de este seguro?
Respuesta.- Sin duda, la cobertura por gastos médicos. Para LBC Seguros, por ejemplo, la siniestralidad (proporción de los pagos realizados por reclamos recibidos y el total de las primas de un seguro) más alta del seguro (cerca del 70%) proviene de la cobertura de gastos médicos.
El seguro se activa muy fácilmente porque es a reembolso. El Asegurado, actuando como si no tuviera seguro, puede descargarse los gastos efectuados por un accidente cubierto con la compañía.
